¿Por qué los jóvenes tienen la mitad del patrimonio de sus padres a la misma edad?
Te contamos cuántos ahorros y bienes deberías tener por grupo de edad, según el Banco de España.
Alicia D. Romero | Mallorca, 23 de Marzo de 2025 | 18:43h
¿Cuánto dinero debería tener una persona de 35 años? ¿Y una de 60? La respuesta no es sencilla, pero sí medible. La Encuesta Financiera de las Familias (EFF) 2022, elaborada por el Banco de España, ofrece una radiografía precisa del patrimonio, los ingresos, las deudas y los hábitos de inversión de los hogares españoles según la edad del cabeza de familia.
Los datos son reveladores: un joven de 30 años en la actualidad tiene menos de la mitad del patrimonio neto que tenían sus padres o abuelos a esa misma edad. Las nuevas generaciones llegan más tarde a la propiedad, ahorran menos y se enfrentan a mayores dificultades para construir estabilidad financiera.
EL PATRIMONIO NETO, POR TRAMOS DE EDAD
El patrimonio neto, que incluye bienes como la vivienda, el dinero en cuentas o inversiones menos las deudas, crece con la edad, alcanzando su punto máximo entre los 65 y los 74 años. Estas son las medianas (es decir, la cifra que divide a la población en dos mitades):
- Menores de 35 años: 20.000 €
- 35-44 años: 75.700 €
- 45-54 años: 128.300 €
- 55-64 años: 189.400 €
- 65-74 años: 225.800 €
- Mayores de 74 años: 221.400 €
La brecha generacional es clara. Los hogares jóvenes apenas han comenzado a construir patrimonio, mientras que las generaciones mayores, beneficiadas por un acceso más temprano a la vivienda y años de estabilidad laboral, acumulan más activos y menos deuda.
LA RENTA MEDIA TAMBIÉN CAMBIA CON LA EDAD
No solo cambia el patrimonio, también los ingresos. Los hogares encabezados por personas de entre 55 y 64 años son los que más ganan, con una media anual de 49.000 euros. A partir de la jubilación, los ingresos se reducen considerablemente:
- Menores de 35 años: 33.900 € (media)
- 55-64 años: 49.000 € (máximo)
- Mayores de 74 años: 31.000 €
Esto confirma que el momento de mayor capacidad de ahorro e inversión suele estar entre los 40 y los 60 años, justo antes del retiro laboral.
¿DÓNDE ESTÁ INVERTIDO ESE DINERO?
La vivienda sigue siendo el pilar del patrimonio español. Según el Banco de España, el 52,9 % del total de activos corresponde a la vivienda habitual, el 35,7 % a otras propiedades inmobiliarias, el 21,1 % a activos financieros (cuentas, planes, acciones...) y el 10,1 % a negocios propios. Con la edad, los hogares diversifican más y dependen menos exclusivamente del ladrillo.
El endeudamiento también cambia con la edad. Las hipotecas son más frecuentes entre los menores de 45 años, mientras que los mayores de 65 apenas las mantienen. A medida que se reducen las cargas financieras, el patrimonio neto crece.
¿QUÉ PODEMOS APRENDER?
La encuesta deja una lección clara: cuanto antes se comience a ahorrar y a invertir, mejor. Pero también deja en evidencia que el contexto económico actual dificulta que los jóvenes repliquen la trayectoria financiera de sus padres, especialmente en lo que respecta al acceso a la vivienda.
Aun así, expertos recomiendan algunos pasos para mejorar la situación financiera a cualquier edad:
- Ahorrar de forma constante, incluso con poco dinero
- No sobreendeudarse: las cuotas no deben superar el 30-35 % de los ingresos
- Diversificar inversiones más allá del ladrillo
- Planificar la jubilación desde los 40
- Apostar por activos con potencial de revalorización
En definitiva, el dinero que “deberías” tener según tu edad no es una meta fija, pero sí una referencia útil para saber cómo vas… y hacia dónde podrías mejorar.
