La incertidumbre pega un frenazo a la intención de los consumidores a hipotecarse

Los consumidores retroceden en su intención de hipotecarse, debido a la incertidumbre sobre la subida del Euribor y en un contexto de mercado de hipotecas encarecido.

Este freno afecta, sobre todo, a vivienda habitual, frente a otras tipologías como adquirir un inmueble para inversión, como refleja el IV Barómetro de hipotecas de ASUFIN.

El 17% de los encuestados admite que iba a hipotecarse para su primera vivienda y que ahora da marcha atrás, frente al dato del año pasado, del 3,4%.

Frente a esto, la vivienda como inversión gana posiciones, y pasa de representar el 22% de las preferencias a la hora de contratar una hipoteca, el año pasado, a copar el 49%. La primera vivienda habitual representaba un 65%, el ejercicio anterior, y ahora se queda en un discreto 26%, de las preferencias.

La situación económica, con precios que penalizan las finanzas de las familias, y sobre todo los tipos de interés que encarecen el pago de las hipotecas y los propios productos que salen al mercado, están en entre las razones que disuaden al 64% de los consumidores financieros. Otro 21% alude a una pérdida de ingresos y otro 10% a que prefiere esperar en busca de mejores oportunidades y condiciones, más adelante.

En este contexto, vemos cómo se consolida el cambio de hipotecas fijas y variables en nuestro país, a favor de las primeras, que han ofrecido buenas condiciones hasta que el Euribor emprendió su senda al alza. Según los datos, a cierre de 2022, algo más del 70% de las nuevas contrataciones se hicieron a tipo fijo, frente a cerca de un 30%, en variable.

El mercado ofrece una media de tipos hipotecarios que suben hasta el 4,67% en las hipotecas sin vinculaciones, frente al 2,76% del año 2022, mientras en las que ofrecen vinculaciones pasan a ser del 4,29%, frente al 2,32% del año 2022.

En este escenario irrumpe con fuerza la tipología de hipoteca mixta, que en estos momentos ofrece los tipos de interés más competitivos: el tipo medio de la hipoteca mixta sin vinculaciones del 4,55%, el mejor de las tres categorías, mientras en las mixtas con vinculaciones es del 4,17%, solo 4 centésimas más caras que la media de las hipotecas fijas.

En cuanto a la hipoteca inversa, la principal novedad es que ha empezado a operar una nueva entidad, Ebn Banco, y lo hace de una forma distinta: entregando un capital y no una renta. El barómetro explica que puede resultar más atractivo a priori, dado que el cliente recibe una cantidad elevada, de 75.600 euros al principio de la operación, en base a la simulación planteada, con un porcentaje no muy lejano de lo que se recibiría en forma de renta (28% del total de la vivienda, cuando la media es del 29,50%), pero todo esto genera una deuda muy elevada.

El total de intereses más la devolución del capital tras 22 años de plazo genera una deuda para los herederos del 105,52% del valor inicial de la vivienda, mientras si se cobra en forma de renta se sitúa entre el 59,39% y el 62,42% (60,65% de media).