Cómo calcular tu pensión en 2026 paso a paso: simulador, bases y ejemplos prácticos
Las claves para saber cuánto te quedará al jubilarte
Penélope O. Álvarez | Mallorca, 24 de Octubre de 2025 | 19:22h
En 2026 entrará plenamente en vigor el nuevo sistema de cálculo de las pensiones, que permitirá elegir entre dos fórmulas diferentes para obtener la cuantía más favorable. La reforma, aprobada en 2023 y aplicada de forma progresiva, busca adaptar el sistema a las nuevas trayectorias laborales y garantizar que quienes hayan tenido periodos de inactividad o sueldos bajos no vean penalizada su jubilación.
Esta guía explica, de forma sencilla y práctica, cómo calcular la pensión que corresponderá en 2026, qué documentos se necesitan y cómo utilizar el simulador oficial de la Seguridad Social.
EDAD LEGAL DE JUBILACIÓN EN 2026
La edad ordinaria de jubilación en 2026 será de 65 años para quienes acrediten al menos 38 años y 3 meses cotizados. En caso de no alcanzar ese periodo, la jubilación se retrasa hasta los 66 años y 10 meses.
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A partir de esa edad, la persona puede acceder al 100 % de su pensión siempre que cumpla con los requisitos de cotización y que el cálculo de la base reguladora le resulte favorable.
Antes de hacer cualquier cálculo, es imprescindible conocer tus bases de cotización reales. Estos datos se pueden consultar en el portal Import@ss, la plataforma digital de la Seguridad Social que permite descargar tanto la vida laboral como el informe de bases mes a mes. Con esa información podrás aplicar las fórmulas de cálculo y comprobar cuál te beneficia más en 2026.
NUEVO SISTEMA DE CÁLCULO: DOS FÓRMULAS A ELEGIR
A partir de 2026 convivirán dos métodos para calcular la base reguladora, que es el punto de partida para determinar la pensión mensual:
- Opción A (sistema tradicional): se toman las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y se dividen entre 350.
- Opción B (nuevo modelo de 29 años menos los 2 peores): en 2026 se tendrán en cuenta 304 meses, se eliminarán las dos bases más bajas y se dividirá entre 352,33.
La Seguridad Social aplicará de forma automática la opción que más beneficie al trabajador o trabajadora. Este sistema mixto estará vigente hasta 2037, cuando se evaluará su efecto sobre la sostenibilidad del sistema.
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QUÉ PASA CON LAS LAGUNAS DE COTIZACIÓN
En los periodos sin cotización —por ejemplo, desempleo o excedencias—, la Seguridad Social aplica el mecanismo de integración de lagunas, que consiste en rellenar los meses sin base con una base mínima. De este modo, los vacíos laborales no dejan el cálculo a cero, aunque sí pueden reducir la media.
La posibilidad de excluir los dos peores años en la nueva fórmula (opción B) resulta especialmente ventajosa para quienes hayan atravesado etapas de bajos ingresos o desempleo prolongado. Una vez calculada la base reguladora, se aplica el porcentaje que corresponde según los años cotizados:
- Con 15 años cotizados se obtiene el 50 % de la base reguladora.
- En 2026, se alcanzará el 100 % con 36 años y 6 meses de cotización.
Este umbral subirá a 37 años en 2027, siguiendo el calendario de aumento progresivo fijado por la última reforma de las pensiones.
La pensión resultante está sujeta a los límites mínimos y máximos fijados por el Gobierno. Además, las cuantías se revalorizan cada año en función del IPC medio del ejercicio anterior. La subida exacta de 2026 se determinará a finales de 2025, cuando se conozcan los datos oficiales de inflación.
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EL SIMULADOR DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Para conocer la cifra exacta que corresponde en cada caso, basta con acceder al simulador “Tu Seguridad Social”. Allí, el sistema calcula automáticamente la edad de jubilación, la base reguladora y la pensión estimada, incluyendo los posibles escenarios de jubilación anticipada o demorada.
Ejemplo 1: carrera estable
Una persona con 38 años cotizados y bases constantes de 2.000 euros al mes podrá jubilarse en 2026 con el 100 % de su pensión.
- Con la opción A (25 años): base reguladora = (2.000 × 300) / 350 = 1.714 euros mensuales.
- Con la opción B (304 meses menos los 2 peores): si sus mejores bases promedian 2.050 €, el resultado sería (2.050 × 302) / 352,33 = 1.757 euros mensuales.
La segunda fórmula le sería más favorable.
Ejemplo 2: carrera con lagunas
Otra persona con 37 años cotizados y dos años con bases muy bajas podría beneficiarse de eliminar esos meses en la opción B, mejorando así su base reguladora. No obstante, al no llegar a los 36 años y 6 meses exigidos para el 100 %, obtendría un porcentaje inferior sobre la base calculada.
JUBILACIÓN ANTICIPADA Y PENALIZACIONES
Si se opta por jubilarse antes de la edad ordinaria, se aplican coeficientes reductores mensuales.
- En la jubilación voluntaria, puede adelantarse hasta 24 meses, con recortes de entre el 2 % y el 21 %, según los años cotizados.
- En la involuntaria (por despido o reestructuración), el adelanto puede ser de hasta 48 meses, con penalizaciones algo menores.
Por el contrario, retrasar la jubilación permite aumentar la pensión mediante un porcentaje adicional o un pago único, dependiendo de la opción elegida.
