No te dejes engañar: lo que los bancos no te cuentan al contratar una hipoteca

Al solicitar una hipoteca, es común confiar en que el banco velará por nuestros intereses financieros. Sin embargo, esta confianza puede ser un error costoso. A menudo, los bancos ofrecen productos adicionales para maximizar sus ganancias, lo que puede resultar en una pérdida significativa de dinero para los clientes. La clave para evitar caer en estas prácticas engañosas es estar bien informado.

LAS RECOMENDACIONES DEL BANQUERO: ¿REALMENTE NOS BENEFICIAN?

Muchos bancos sugieren productos hipotecarios basados en lo que su departamento comercial busca vender, no en las necesidades del cliente. Los expertos aconsejan elegir una hipoteca que se adapte a las necesidades individuales, no basarse únicamente en las recomendaciones del banquero. Por ejemplo, una hipoteca fija es ideal para quienes buscan estabilidad, pero si se planea pagar antes de tiempo, una hipoteca mixta podría ofrecer mejores condiciones. Optar por una hipoteca mixta podría ahorrar hasta 6.000 euros en intereses si se planea liquidar el préstamo en 10 años, en comparación con una fija.

PRODUCTOS VINCULADOS: ¿OBLIGACIÓN O ELECCIÓN?

Para conseguir rebajas en el tipo de interés, los bancos exigen la contratación de productos adicionales como seguros de vida, alarmas o tarjetas de crédito. Sin embargo, los expertos aclaran que estos productos no son obligatorios. El cliente puede decidir si contratarlos, incluso con otras entidades, pero si no los adquiere, perderá la bonificación del interés. Los expertos también recomiendan reducir estos productos adicionales al mínimo, ya que representan un gasto mensual y pueden aumentar con el tiempo.

SEGUROS DE PRIMA ÚNICA FINANCIADA: UNA CARGA ADICIONAL

Algunos bancos ofrecen la opción de pagar los seguros de varios años por adelantado mediante la prima única financiada. Sin embargo, esto implica que el coste del seguro se incluya en el capital de la hipoteca, lo que significa que también se pagarán intereses sobre ese monto. Los expertos sugieren que es mejor pagar los seguros de forma anual o mensual para evitar pagar intereses adicionales y tener la flexibilidad de elegir si renovar la póliza cada año.

COMISIONES BANCARIAS: NO DEJES QUE TE SORPRENDAN

Aunque la comisión de apertura es menos común, otros cargos como las comisiones por subrogación (cambio de banco) y amortización anticipada (cancelar parte o toda la hipoteca antes de tiempo) pueden alcanzar hasta el 2%. Estos cargos pueden ser significativos a lo largo de los años, especialmente si se hacen cambios o amortizaciones en el préstamo. Negociar estas comisiones desde el principio puede ayudar a eliminarlas o reducirlas al mínimo.

LA OFERTA FINAL DEL BANCO: ¡REVÍSALA CON CUIDADO!

Cuando recibas la oferta inicial del banco, es importante preguntar sobre posibles cambios durante el proceso. La oferta inicial debe ser revisada por el departamento de riesgos del banco, y las condiciones pueden variar. Es crucial leer la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), que es vinculante para el banco, pero no para el cliente. Los expertos sugieren solicitar ofertas de varios bancos y, si es necesario, firmar dos FEIN. Así, si un banco cambia sus condiciones, aún tendrás una oferta válida con otra entidad.

LA CITA CON EL NOTARIO: TU OPORTUNIDAD PARA ACLARAR DUDAS

Antes de firmar la hipoteca, tendrás una cita con el notario, un paso crucial para asegurarte de comprender completamente las cláusulas del contrato. El notario está allí para explicar todo lo que necesitas saber antes de comprometerte, por lo que es importante aprovechar esta oportunidad para resolver cualquier duda.