¿Tienes suficiente dinero para tu edad? Descubre cuánto deberías ahorrar

La situación financiera de una persona cambia a lo largo de su vida, dependiendo de factores como sus ingresos, gastos, capacidad de ahorro y sus objetivos financieros. Según la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) 2022 del Banco de España, se puede observar cómo la riqueza y los ingresos varían según la edad del cabeza de familia, lo que ofrece una visión clara de cómo debería evolucionar tu patrimonio y tus ahorros a lo largo del tiempo.

PATRIMONIO Y RENTA SEGÚN LA EDAD

El patrimonio neto de los hogares españoles muestra un patrón claro: aumenta con la edad, alcanzando su máximo acumulado entre los 65 y 74 años, antes de disminuir ligeramente en la jubilación. Este fenómeno es resultado de los años de trabajo y ahorro que permiten a las familias acumular riqueza.

De acuerdo con la EFF 2022, estos son los valores medianos del patrimonio neto de los hogares en España según el rango de edad del cabeza de familia:

• Menores de 35 años: 20.000 €
  
• Entre 35 y 44 años: 75.700 €
  
• Entre 45 y 54 años: 128.300 €
  
• Entre 55 y 64 años: 189.400 €
  
• Entre 65 y 74 años: 225.800 € (máximo acumulado)
  
• Mayores de 74 años: 221.400 €
  

Este aumento de riqueza está directamente relacionado con los años de ahorro y las inversiones acumuladas, en particular las propiedades inmobiliarias y los planes de pensiones, que aumentan con la edad.

RENTAS ANUALES DE LOS HOGARES ESPAÑOLES

Además del patrimonio, la renta media y mediana también varían según la edad del cabeza de familia, mostrando un aumento hasta los 55-64 años, y luego una caída en la jubilación, cuando los ingresos dependen más de las pensiones y ahorros acumulados. Estos son los valores según la EFF 2022:

• Menores de 35 años: 33.900 € (media) / 29.100 € (mediana)
  
• Entre 35 y 44 años: 44.100 € / 35.600 €
  
• Entre 45 y 54 años: 46.700 € / 36.800 €
  
• Entre 55 y 64 años: 49.000 € / 36.100 € (pico máximo de ingresos)
  
• Entre 65 y 74 años: 42.300 € / 30.400 €
  
• Mayores de 74 años: 31.000 € / 21.600 €
  

Como se puede observar, los ingresos alcanzan su pico máximo en el tramo de 55-64 años, reflejando los mejores años de trabajo antes de la jubilación. Después, los ingresos tienden a disminuir en la etapa post-jubilación, cuando las pensiones y los ahorros se convierten en las principales fuentes de estabilidad económica.

La inversión en activos también muestra variaciones según la edad. La vivienda principal sigue siendo el activo más importante a lo largo de la vida, pero a medida que las personas envejecen, tienden a diversificar sus inversiones hacia otros activos inmobiliarios y financieros. La vivienda principal representa el 52,9 % del total de activos, otras propiedades inmobiliarias: 35,7 %, negocios propios: 10,1 % y activos financieros: 21,1 %.

Las personas jóvenes, especialmente los menores de 35 años, suelen invertir en su primera vivienda, mientras que los hogares de mayor edad tienden a diversificar más, invirtiendo también en activos financieros como acciones o fondos de pensiones.

ENDUEDAMIENTO DE LOS ESPAÑOLES

El endeudamiento también es un aspecto clave del patrimonio neto. Según la EFF, las deudas más comunes varían a lo largo de la vida:

• Hipotecas sobre la vivienda principal: Son más frecuentes en los hogares jóvenes (menores de 45 años) y disminuyen con la edad.
  
• Otras hipotecas: Comunes en los hogares de 45-64 años, por la compra de segundas viviendas o propiedades de inversión.
  
• Deudas de consumo: Créditos al consumo y préstamos personales afectan especialmente a los hogares jóvenes.
  

A medida que las personas envejecen, las deudas hipotecarias tienden a disminuir, lo que favorece un aumento en el patrimonio neto.

CÓMO MEJORAR TU SITUACIÓN FINANCIERA A LO LARGO DE LA VIDA

Estos son algunos consejos prácticos para mejorar tu salud financiera en función de la edad:

• Ahorra desde joven: Intenta destinar al menos un 20 % de tus ingresos al ahorro, aprovechando los años de trabajo.
  
• Diversifica tus inversiones: No dependas únicamente de la vivienda; considera inversiones en activos financieros como fondos indexados o acciones.
  
• Evita el sobreendeudamiento: Si tienes hipotecas o créditos, asegúrate de que los pagos no superen el 30-35 % de tus ingresos.
  
• Planifica tu jubilación: A partir de los 40-50 años, incrementa tus aportaciones a planes de pensiones o inversiones a largo plazo.
  
• Aprovecha el crecimiento de los activos: Invierte en bienes con potencial de revalorización, como inmuebles en zonas de crecimiento o fondos de inversión diversificados.
  

El ahorro temprano y la planificación financiera son claves para alcanzar una jubilación tranquila y un patrimonio sólido. Según la EFF, aquellos hogares que logran diversificar sus activos e invertir de manera inteligente a lo largo de su vida, disfrutan de una estabilidad financiera notablemente mayor a medida que envejecen.